Wanneer heb ik een levensverzekering nodig in 2026?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is verstandig als anderen financieel van u afhankelijk zijn: een partner die de hypotheek niet alleen kan dragen, of jonge kinderen. Bij een hypotheek eisen veel geldverstrekkers een ORV. Indicatieve premie: €5–€30 per maand per €100.000 dekking, afhankelijk van leeftijd.
Een levensverzekering — in de volksmond ook wel een overlijdensrisicoverzekering (ORV) of overlijdensverzekering — zorgt ervoor dat uw nabestaanden financieel worden beschermd als u onverwacht overlijdt. In 2026 zijn ORV's goedkoper dan ooit voor jonge leeftijden, maar bij het afsluiten van een hypotheek of bij gezinsuitbreiding is het cruciaal om de juiste dekking te kiezen.
Op deze pagina leest u wanneer u een levensverzekering nodig heeft, wat de kosten zijn, hoe de belasting werkt en wat het verschil is tussen de verschillende soorten. Met de ORV calculator berekent u direct uw aanbevolen dekking.
1. Wanneer heeft u een levensverzekering nodig?
Niet iedereen heeft een ORV nodig. De vuistregel: heeft u mensen die financieel van u afhankelijk zijn, en heeft u te weinig vermogen om hen te beschermen bij uw overlijden? Dan is een ORV verstandig.
Wel een ORV overwegen
- • Partner kan hypotheek niet alleen dragen
- • U heeft kinderen onder 18 jaar
- • U bent ZZP'er zonder groepspensioen
- • Hypotheekverstrekker eist het
- • U heeft een zakelijke schuld
Minder urgent
- • U bent alleenstaand zonder afhankelijken
- • U heeft voldoende spaargeld/beleggingen
- • Uw partner heeft een eigen hoog inkomen
- • U heeft geen hypotheek of andere schulden
- • Kinderen zijn al volwassen en zelfstandig
2. Soorten levensverzekeringen in 2026
Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Keert een vast bedrag uit als u overlijdt binnen de looptijd. Keert niets uit als u de einddatum haalt. Twee varianten: dalend kapitaal (dekking daalt mee met hypotheekschuld — goedkoopste optie) en gelijkblijvend kapitaal (dekking constant — beter voor inkomensaanvulling). Meest gangbare keuze in Nederland.
Nabestaandenpensioen via werkgever
Veel werkgevers verzekeren een deel van uw pensioen voor nabestaanden. Check uw pensioenreglement: ontvangt uw partner een partnerpensioen en uw kinderen een wezenpensioen? Dit verlaagt uw benodigde ORV-dekking aanzienlijk. ZZP'ers hebben dit niet automatisch.
Gemengde verzekering / spaarverzekering
Combineert overlijdensdekking met een spaarpot die uitkeert bij leven op de einddatum. Minder populair geworden na 2013: lagere rendementen, complex en minder gunstige belastingbehandeling. Alleen interessant in specifieke situaties (bijv. kapitaalverzekering eigen woning).
3. Hoeveel dekking heeft u nodig?
De benodigde dekking berekent u door de financiële gevolgen van uw overlijden te schatten:
- 1.Hypotheekrestant — uw partner moet de woning kunnen betalen of verkopen zonder verlies. Minimaal dit bedrag verzekeren.
- 2.Inkomensaanvulling — bereken hoeveel uw partner netto tekortkomt per maand × het aantal jaren tot pensioenleeftijd.
- 3.Kinderkosten — extra buffer per kind (indicatief €20.000–€30.000 per kind voor opvoeding, studie, etc.)
- 4.Aftrekposten — eigen vermogen/spaargeld, partnerinkomen, nabestaandenpensioen van werkgever.
Rekenvoorbeeld: Stel: hypotheek €250.000, inkomen €55.000 bruto, partner €30.000 bruto, 2 kinderen, spaargeld €25.000, 32 jaar tot pensioen. Benodigde ORV ≈ €250.000 (hypotheek) + €150.000 (inkomensaanvulling) + €50.000 (kinderen) − €25.000 (spaargeld) = ca. €425.000. Bereken uw eigen situatie met de ORV calculator.
4. Wat kost een levensverzekering in 2026?
Onderstaande premies zijn indicatief voor een gezonde niet-roker met een annuïtaire ORV (dalend kapitaal, 20 jaar).
| Leeftijd | €100.000 dekking | €200.000 dekking | €300.000 dekking |
|---|---|---|---|
| 25 jaar | €3–€5/mnd | €6–€10/mnd | €9–€15/mnd |
| 30 jaar | €4–€7/mnd | €8–€14/mnd | €12–€21/mnd |
| 35 jaar | €6–€10/mnd | €12–€20/mnd | €18–€30/mnd |
| 40 jaar | €10–€18/mnd | €20–€36/mnd | €30–€54/mnd |
| 45 jaar | €16–€28/mnd | €32–€56/mnd | €48–€84/mnd |
| 50 jaar | €25–€45/mnd | €50–€90/mnd | €75–€135/mnd |
Bron: marktgemiddelde 2026. Rokers betalen 50–100% meer. Werkelijke premies variëren per verzekeraar en gezondheidsverklaring.
5. Belasting en levensverzekering in 2026
Premie aftrekbaar? In de meeste gevallen nee. De premie van een ORV is niet aftrekbaar in box 1. Uitzonderingen zijn specifieke situaties zoals een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) afgesloten vóór 2013.
Uitkering belastingvrij? De uitkering bij overlijden is vrijgesteld van inkomstenbelasting voor de begunstigde. Let echter op erfbelasting: een uitkering die niet direct aan de schuld is verpand, kan meetellen voor de erfenis en tot 20–40% erfbelasting leiden.
Verpanding aan hypotheek: Als de ORV is verpand aan de hypotheek keert de bank rechtstreeks uit het verzekeringskapitaal ter aflossing van de schuld — dit valt dan buiten de erfbelasting.
Vraag altijd advies aan een onafhankelijk financieel adviseur (WFT-gecertificeerd) bij het afsluiten van een levensverzekering. De fiscale behandeling is persoonsgebonden.
Bereken uw ORV-dekking
Gebruik onze gratis calculator om te zien hoeveel overlijdensrisicoverzekering u nodig heeft op basis van uw specifieke situatie.
ORV berekenen