Maximale hypotheek

De maximale hypotheek die u kunt krijgen wordt bepaald door een combiantie van factoren, waarvan de belangrijkste de loan-to-income ratio is. Nederlandse banken volgen de NIBUD-woonlastennormen, die aangeven welk percentage van uw bruto jaarinkomen naar woonlasten (hypotheeklasten inclusief rente, aflossing en verzekeringen) mag gaan. Voor veel inkomensgroepen bedraagt dit 32-37% van het bruto inkomen. Dit percentage hangt af van uw inkomsthoogte: hogere inkomens hebben doorgaans ruimte voor een hoger percentage woonlasten.

De rente speelt een doorslaggevende rol in hoeveel u kunt lenen. Een lager rentetarief betekent dat uw maandlasten lager zijn, wat u in staat stelt meer te lenen. Omgekeerd verkleint een hogere rente uw leencapaciteit. Bij een 3,5% rente zou u bijvoorbeeld bijna 30% meer kunnen lenen dan bij 5,5%. Dit is waarom hypotheekrentevergelijking zo belangrijk is: zelfs een verschil van 0,25% kan duizenden euros betekenen in leencapaciteit.

Studieschuld wordt in deze berekening meegenomen als een fictieve maandlast. Specifiek: 0,45% van de oorspronkelijke studieschuld wordt per maand als last gerekend. Dit verlaagt uw beschikbare woonlastenbudget. Ook het energielabel van de woning kan meerekenen: woningen met een A-label of hoger krijgen doorgaans wat extra leenruimte omdat ze lagere energiekosten hebben. De NHG-grens in 2026 bedraagt ongeveer €450.000, boven welk bedrag u minder kans hebt op garantie.

Een belangrijk voordeel voor samenwonenden is dat sinds 2024 beide inkomens volledig meertellen voor het toetsinkomen. Dit betekent dat tweeverdieners fors meer kunnen lenen dan vroeger, zolang beide partners stabel werk hebben. Ook kan dit voordeel groot zijn als een partner parttime werkt maar een hoog inkomen heeft. Tot slot: het energielabel effect kan aanzienlijk zijn. Met een A++++ label kunt u soms €50.000 meer lenen dan met label D of lager, omdat zuinige woningen minder energielasten betekenen.