Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ZZP'ers kost afhankelijk van leeftijd en dekking indicatief €80–€350 per maand bruto, netto na belastingaftrek circa €45–€190/maand. Zonder AOV ontvangt een zelfstandige bij arbeidsongeschiktheid alleen bijstand: €1.201/maand.
Als ZZP'er heeft u geen recht op WIA of WW. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid bent u aangewezen op bijstand (€1.201/maand voor alleenstaanden). Een AOV beschermt uw inkomen. Bereken hieronder uw indicatieve premie en het netto effect na belastingaftrek.
Indicatieve berekening. AOV-premies variëren sterk per verzekeraar, beroepscategorie, gezondheid en polisvoorwaarden. Vergelijk altijd offertes via een onafhankelijk adviseur of vergelijkingssite.
Uw jaaromzet minus kosten
Leeftijd bepaalt de premie sterk
Periode waarna uitkering start
% van uw maandinkomen als uitkering
Gewenste maanduitkering
€ 3.792/mnd
70% van € 5.417/mnd
Indicatieve bruto premie
€ 301–€ 451/mnd
Leeftijdsgroep 35-39 jaar, 90 dgn eigenrisico
Belastingvoordeel (aftrekbaar)
~€ 186/mnd
Premie volledig aftrekbaar als ondernemerskosten
Netto kosten na belastingaftrek
€ 115–€ 265/mnd
Werkelijke kosten na belastingbesparing
Zonder AOV: inkomensgat van € 2.591/maand
Bij arbeidsongeschiktheid zonder AOV ontvangt u als ZZP'er maximaal bijstand (€1.201/mnd). Uw gewenste uitkering van € 3.792 is € 2.591/mnd meer dan de bijstand. Dit gat dekt een AOV.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verzekert uw inkomen als u door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Als ZZP'er heeft u geen arbeidsrechtelijke bescherming: u bouwt geen recht op WIA of ZW op. Bij langdurige uitval bent u aangewezen op de bijstand (Participatiewet), die in 2026 maximaal €1.201/maand uitkeert voor een alleenstaande — ongeacht uw eerdere inkomen.
De eigenrisicotermijn (ook wel wachttijd) is de periode na ziekmelding waarna de uitkering pas begint. Een langere wachttijd verlaagt de premie aanzienlijk:
30 dagen
Snelle bescherming, hogere premie
90 dagen
Premiekorting: ~15%
Meest gekozen, goede balans
1 jaar
Premiekorting: ~30%
Goed met noodpotje van 12 mnd
2 jaar
Premiekorting: ~40%
Laagste premie, grote noodreserve nodig
De AOV-premie is voor ZZP'ers volledig aftrekbaar als bedrijfskosten, wat het netto effect aanzienlijk verkleint. Het voordeel is 35,75% in schijf 1 of maximaal 37,56% (tariefsaanpassing). Een bruto premie van €200/maand kost u netto circa €125/maand.
Schijf 1 (tot €38.883)
35,75%
belastingbesparing
Schijf 2 (€38.883–€78.426)
37,56%
belastingbesparing
Schijf 3 (boven €78.426, max aftrek)
37,56%
belastingbesparing
Is een AOV verplicht voor ZZP'ers?
Nee, een AOV is niet wettelijk verplicht voor zelfstandigen. De overheid beraadt zich op een verplichte basisverzekering (de 'ZZP-verzekering'), maar een definitief besluit laat nog op zich wachten. Het is echter sterk aanbevolen: zonder AOV bent u bij langdurige arbeidsongeschiktheid aangewezen op de bijstand.
Hoeveel AOV-premie mag ik aftrekken van de belasting?
De volledige AOV-premie is aftrekbaar als bedrijfskosten, mits u ondernemer voor de inkomstenbelasting bent. U trekt de premie af in uw aangifte, waardoor de netto kosten 35,75% tot 49,50% lager uitvallen dan de brutopremie.
Wat is een broodfonds en is dat een alternatief voor een AOV?
Een broodfonds is een coöperatieve vorm van inkomensbescherming waarbij een groep ZZP'ers elkaars risico's deelt. De maandelijkse bijdrage (doorgaans €80–€150) is lager dan een commerciële AOV, maar de uitkering is beperkt tot maximaal twee jaar en de dekking is afhankelijk van de groepsgrootte.
Wat is de eigenrisicotermijn en welke kies ik?
De eigenrisicotermijn (wachttijd) is de periode na ziekmelding waarover u zelf voor uw inkomen zorgt. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Als u een noodpotje heeft van 3–6 maanden vaste lasten, kunt u comfortabel kiezen voor 90 dagen. Met een groter spaarbuffer (12+ maanden) loont 1 jaar eigenrisico.
Kan ik een AOV afsluiten bij bestaande gezondheidsproblemen?
Dat hangt af van de verzekeraar en de aard van uw gezondheidsproblemen. Bij aanvraag vult u een gezondheidsverklaring in. Bestaande aandoeningen worden soms uitgesloten. Sommige verzekeraars bieden een 'beperkte AOV' of 'woonlastenverzekering' aan die minder strenge eisen stelt.
Was deze calculator nuttig?
Geef een beoordeling en help andere bezoekers.
Let op: deze berekening is indicatief en geen financieel advies. Raadpleeg een professional voor uw persoonlijke situatie.
Meer berekeningen
Bekijk ook: Inkomen & Salaris, Hypotheek & Wonen, Belasting en Toeslagen & Gezin.